【最新版】お金を借りる方法！おすすめのお金の借り方一覧！徹底解説

急な出費に見舞われたら?お金を上手に借りる知恵と最適なサービスをご案内します。

即日でお金を借りる方法や低金利での借入方法、さまざまな状況に応じた借入オプションについて詳しく説明いたします。

以下に各項目の詳細を記載しますが、個人の財政状況は人それぞれ異なりますので、借入を検討する際は慎重に判断し、必要に応じて専門家のアドバイスを受けることをお勧めします。

即日でお金を借りる方法

１．消費者金融カードローン

消費者金融のカードローンは、審査が比較的迅速で、即日融資が可能な場合が多いです。

大手消費者金融会社では、インターネットや電話での申し込みが可能で、審査結果も素早く通知されます。ただし、金利は銀行カードローンよりも高めの傾向があります。

２．クレジットカードのキャッシング機能

既にクレジットカードを所持している場合、キャッシング機能を利用することで即日で現金を得ることができます。

ATMでの引き出しが可能で、手続きが簡単です。ただし、金利が高いことや、返済が遅れると信用スコアに悪影響を与える可能性があることに注意が必要です。

低金利でお金を借りる方法

１．銀行カードローン

銀行が提供するカードローンは、消費者金融と比較して金利が低いのが特徴です。

信用力の高い顧客向けの商品が多く、審査基準はやや厳しめですが、長期的な借入れに適しています。

２．労金（ろうきん）

労働金庫（ろうきん）は、労働組合員やその家族向けに低金利のローンを提供しています。

一般の銀行よりも金利が低いケースが多く、組合員でなくても利用できるサービスもあります。

３．JAバンク

農協（JA）のローンサービスは、地域住民向けに比較的低金利で提供されています。

農業関連だけでなく、一般の生活資金向けローンも扱っています。

無職や専業主婦でも借りられる方法

１．配偶者貸付

配偶者が安定した収入を得ている場合、その収入を基に借入れができる場合があります。

ただし、借入者本人の返済能力も考慮されるため、全ての金融機関で利用できるわけではありません。

２．担保を利用した借入

不動産や有価証券などの担保を提供することで、無職でも借入れが可能な場合があります。

担保の価値に応じて借入額が決定されますが、返済できない場合は担保物件を失うリスクがあります。

学生がお金を借りる方法

１．学生ローン

一部の金融機関では、学生向けの特別なローン商品を提供しています。

通常、保護者の同意や保証人が必要となりますが、在学中は利息のみの支払いで済む据置期間が設けられているケースもあります。

２．アルバイト収入を利用した借入

定期的なアルバイト収入がある学生の場合、その収入を基に少額のカードローンを利用できる場合があります。

ただし、返済能力を慎重に考慮する必要があります。

学生向け借入オプション

学生向けの借入オプションは、その教育と将来のキャリアを支援するための重要なリソースです。ここでは、奨学金と教育ローンの二つの主要な選択肢について詳しく説明します。

奨学金

奨学金は、学生が学費や生活費を賄うために利用できる支援金です。主に以下の二種類があります。

1. 給付型奨学金:
   給付型奨学金は、返済の必要がない非常に魅力的なオプションです。
   主に学業成績が優秀な学生や、経済的に支援が必要な学生が対象となります。
   選考過程では、成績のほかに家庭の経済状況や、その他の個人的な状況が考慮されることが一般的です。
2. 貸与型奨学金:
   貸与型奨学金は、後で返済を要する奨学金で、日本学生支援機構（JASSO）が提供するものが代表的です。
   これには無利子または有利子の選択肢があり、学生は自分の返済能力に応じて選ぶことができます。
   無利子奨学金は、経済的負担を軽減しながら教育を受けるための大きな助けとなります。

教育ローン

教育ローンは、より大きな金額の教育費用を賄うために設計されています。これには以下の二つの主要なタイプがあります。

1. 国の教育ローン:
   日本政策金融公庫が提供する国の教育ローンは、低金利で利用可能です。
   このローンは、教育を受けたいが経済的なサポートが必要な学生に適しており、返済条件も比較的柔軟です。
2. 民間の教育ローン:
   銀行や信用金庫などの民間機関が提供する教育ローンは、金利や返済条件が異なります。学生や保護者は、複数のオプションを比較検討し、最も有利な条件を選ぶ必要があります。

総合的なアドバイス

学生は、将来の返済能力を慎重に考慮し、必要最小限の借入にとどめることが重要です。

また、借入を考える際には、利用可能なすべての支援オプションを検討し、自身の教育と将来のキャリアに最も適した選択をすることが勧められます。

専門家と相談し、自分に合った計画を立てることも有効です。

クレジットカードを活用した資金調達

クレジットカードは、短期的な資金需要に対応できる便利なツールです。

キャッシング

クレジットカードのキャッシング機能を使えば、ATMで現金を引き出すことができます。手続きが簡単で即時利用可能なのが特徴ですが、通常のローンよりも金利が高いことが多いため、短期的な利用に留めるべきです。

リボ払い

リボルビング払い（リボ払い）は、毎月一定額を返済する方式です。支払いの予定が立てやすい反面、返済期間が長引くと利息の総額が膨らむ可能性があります。計画的に利用し、できるだけ早く返済することが重要です。

カードローン vs クレジットカードのキャッシング：特徴とメリット・デメリットの比較

カードローン

メリット

• 一般的に金利が比較的低い
• 借入限度額が高い傾向にある
• 返済方法が柔軟（元金返済額の調整が可能な場合が多い）

デメリット

• 審査に時間がかかる場合がある
• 初めての利用時に時間がかかることがある

クレジットカードのキャッシング

メリット

• 即時利用が可能（カード所持者の場合）
• 手続きが簡単

デメリット

• 金利が高い傾向にある
• 借入限度額が比較的低い
• 返済方法が固定的な場合が多い

銀行からお金を借りる方法

銀行は比較的低金利で安全な借入先として知られています。主な借入方法には以下があります。

個人ローン

個人ローンは、特定の目的（例：結婚資金、車の購入）や使途自由な資金調達に適しています。通常、固定金利で返済期間が設定されており、計画的な返済が可能です。審査には収入証明や勤続年数などが考慮されます。

カードローン

カードローンは、必要な時に必要な額だけ借りられる revolving credit（リボルビング方式）の融資です。審査に通れば、限度額内で繰り返し利用できます。便利な反面、高金利になる可能性があるため、計画的な利用が求められます。

住宅ローン

住宅購入やリフォームのための長期ローンです。物件が担保となるため、他のローンと比べて低金利で大きな金額を借りられます。ただし、審査は厳格で、安定した収入や良好な信用履歴が必要です。

消費者金融からの借入

消費者金融は銀行と比べて審査が比較的緩やかで、即日融資にも対応しているケースが多いです。

大手消費者金融会社の比較

各社の金利、借入限度額、返済方法、審査スピードなどを比較しましょう。

大手では、プロミス、アコム、SMBCモビットなどが有名です。オンライン申し込みや24時間利用可能なATMなど、サービスの利便性も考慮に入れてください。

ネット銀行のローンサービス

ネット銀行は、従来の銀行と比べて低金利で便利なローンサービスを提供しています。店舗運営コストが低いため、その分を顧客還元できるのが特徴です。

主なメリットは

1. 低金利での借入が可能
2. 24時間オンラインで申し込みや管理ができる
3. 審査スピードが比較的速い

ただし、対面でのサポートが限られるため、複雑な相談には不向きな場合があります。

楽天銀行、じぶん銀行、住信SBIネット銀行などが人気のネット銀行です。

即日融資のメリットとデメリット

メリットは急な出費に対応できることです。当日中に必要な資金を調達できるため、緊急時に役立ちます。

一方、デメリットとしては、慎重な検討をする時間が限られるため、不利な条件で借りてしまう可能性があります。

また、即日融資に対応している金融機関は限られるため、選択肢が狭まる可能性もあります。

無担保vs有担保ローン：どちらが適しているか

無担保ローン

担保や保証人が不要で、手続きが比較的簡単です。ただし、リスクが高いため金利は高めになります。小額の借入や短期の資金需要に適しています。

有担保ローン

不動産や有価証券などを担保として設定するため、大きな金額を低金利で借りられます。住宅ローンが代表的です。ただし、担保を失うリスクがあるため、慎重な検討が必要です。

選択の基準

借入額、返済期間、金利、自身の資産状況を考慮して選びましょう。

ビジネス向け融資オプション

事業者ローン

事業者ローンは、企業の様々なニーズに応じて設計されています。以下はその主要な種類です。

1. 運転資金ローン:
   運転資金ローンは、企業の日常的な運営資金をサポートするために使用されます。これには、従業員の給与支払い、在庫購入、その他日々の運営費が含まれます。
2. 設備資金ローン:
   設備資金ローンは、新しい機械や設備の購入、または不動産の購入に利用される長期ローンです。これにより、企業は大規模な資本支出を行うことができ、長期的な成長を支援します。
3. ビジネスカードローン:
   ビジネスカードローンは、必要な時に必要な額を借りることができる非常に柔軟なローンオプションです。これは、予期せぬ出費や短期的な資金需要に迅速に対応するのに適しています。

これらのローンを利用する際には、事業計画書、財務諸表、税務申告書など、厳格な審査資料が必要となります。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、インターネットを通じて多くの人々から資金を集める方法です。以下の四つの主要なタイプがあります。

1. 購入型:
   購入型クラウドファンディングは、商品やサービスを先行予約することで資金を集める方法です。支援者はプロジェクトを支援する代わりに、製品やサービスを受け取ることができます。
2. 投資型:
   投資型クラウドファンディングでは、支援者は株式や社債を購入することで資金を提供します。これは、投資者にとって収益の可能性がある一方で、リスクも伴います。
3. 寄付型:
   寄付型クラウドファンディングは、支援者がリターンを期待せずに資金を提供する形式です。社会的なプロジェクトや非営利活動に多く利用されます。
4. 貸付型:
   貸付型クラウドファンディングは、支援者からの小口の貸出によって資金を集める方法です。これは、事業者が市場の広範な支援を受けながら資金を調達できる手段を提供します。

これらの融資オプションを利用する際には、プラットフォームの選択や魅力的なプロジェクト設計が成功の鍵となります。

事業者は、目標とする市場や支援者との関係を考慮に入れた戦略を立てることが重要です。

公的支援制度を利用する方法

１．国の公的融資制度

国が提供する公的融資制度には、日本政策金融公庫の教育ローンや創業融資などがあります。

これらは一般的に低金利で、返済期間も長めに設定されていることが多いです。申し込みには、所得証明書や事業計画書など、目的に応じた書類が必要となります。

２．自治体の緊急小口資金

各自治体の社会福祉協議会では、緊急的かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に利用できる小口の貸付制度を設けています。

無利子または低利子で、返済期間も比較的長く設定されています。ただし、収入や世帯構成などの条件があり、利用には事前の相談が必要です。

担保を利用してお金を借りる方法

１．不動産担保ローン

所有する不動産を担保として借入れを行う方法です。

借入可能額は不動産の評価額に応じて決まり、一般的に無担保ローンよりも金利が低く、高額の借入れが可能です。ただし、返済が滞ると担保物件を失うリスクがあります。

２．自動車担保ローン

所有する自動車を担保として借入れを行う方法です。車の査定額に応じて借入額が決まります。

不動産担保ローンほどの高額借入れはできませんが、手続きが比較的簡単で、審査も緩やかな傾向にあります。ただし、金利は比較的高めで、返済が滞ると車を失う可能性があります。

審査に通るためのコツ

１．申込内容の正確さ

申込書類には正確な情報を記入することが重要です。虚偽の申告は発覚した場合、審査に悪影響を与えるだけでなく、法的問題に発展する可能性もあります。

２．他社借入の整理

複数の借入れがある場合、可能な限り整理統合することで、審査時の印象が良くなる可能性があります。また、過去の返済履歴が良好であることも重要です。

３．希望額の調整

自身の返済能力を考慮し、適切な借入額を設定することが大切です。必要以上に高額な借入れを希望すると、審査に通りにくくなる可能性があります。

借入先の比較とおすすめランキング

１．消費者金融

即日融資や審査の柔軟性が特徴ですが、金利は比較的高めです。大手では、プロミス、アコム、SMBCモビウスなどがあります。

２．銀行

低金利が特徴ですが、審査基準が厳しい傾向にあります。三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行などの大手銀行のカードローンが人気です。

３．公的機関

日本政策金融公庫や各自治体の制度を利用する方法があります。金利が低く、返済条件も柔軟ですが、利用目的が限定されている場合が多いです。

具体的なランキングは個人の状況によって変わりますが、一般的に低金利で借りられる順に、公的機関 > 銀行 > 消費者金融となります。

お金を借りる際の金利について

金利は借入コストを大きく左右する重要な要素です。

1. 固定金利 vs 変動金利
   固定金利は返済額が一定で計画が立てやすい一方、変動金利は市場金利に連動して変わるため、将来的に有利になる可能性があります。
2. 実質年率（APR）
   金利だけでなく、手数料なども含めた実質的な年間コスト。比較の際は必ずこれを確認しましょう。
3. 金利の決定要因
   信用スコア、収入、借入期間、借入額などにより個別に設定されます。

借り入れ時の注意点とリスク管理

１．違法業者の見分け方

貸金業登録番号の確認、過剰な保証金の要求がないか、極端に高い金利ではないかなどをチェックします。不審な点がある場合は、金融庁や各都道府県の貸金業協会に確認することをお勧めします。

２．返済計画の立て方

借入れ前に、自身の収入と支出を詳細に把握し、無理のない返済計画を立てることが重要です。可能であれば、返済額の1.5倍程度の余裕を持った計画を立てることをお勧めします。

３．借りすぎに注意

返済能力を超えた借入れは、多重債務につながる危険性があります。借入れの際は、本当に必要な金額かどうかを慎重に検討し、将来の返済負担を考慮することが大切です。

これらの点に注意しながら借入れを検討することで、より安全で計画的な資金調達が可能になります。

具体的な返済計画の立て方

1. 収支の把握：月々の収入と支出を詳細に分析し、返済に充てられる金額を算出。
2. 返済方法の選択：元利均等返済か元金均等返済か、自身の収入パターンに合わせて選択。
3. 返済シミュレーション：借入額、金利、期間をもとに、返済計画を具体的に立てる。
4. 繰り上げ返済の検討：余裕ができたら繰り上げ返済を行い、総返済額を減らす。

債務整理：返済が困難になった場合の選択肢

債務整理にはいくつかの選択肢があります。これらは、返済が困難になった場合に考慮することができます。各方法は異なる状況やニーズに適しています。

1. 債務コンソリデーション（一本化）: 債務コンソリデーションは、複数の借金を一つにまとめる方法です。これにより、返済の管理がしやすくなり、金利も低減される可能性があります。
2. 任意整理: 任意整理は、債権者と直接交渉を行い、返済額や利息を減額してもらう方法です。裁判所を通さずに手続きが進められるため、比較的手軽に行えます。
3. 個人再生: 個人再生は、裁判所を通じて法的に借金を減額し、返済計画を立て直す方法です。これにより、住宅ローンの返済を続けながら、他の借金を圧縮することが可能です。
4. 自己破産: 自己破産は、返済不能の状態にある場合に、裁判所を通じてほとんどの借金を免除してもらう方法です。しかし、一定の資産は手放す必要があり、信用情報にも影響が出ます。

これらの選択肢を検討する際は、専門家（弁護士や司法書士）に相談することが重要です。専門家は、あなたの状況を評価し、最適な方法を提案してくれます。

お金を借りる際の注意点とリスク

1. 過剰借入に注意： 必要以上の借入は避け、返済能力を超えないようにしましょう。
2. 金利と手数料の確認： 年利率（APR）を比較し、隠れた手数料がないか確認してください。
3. 返済条件の理解： 返済期間、毎月の返済額、繰上返済の可否などをしっかり理解しましょう。
4. 信用スコアへの影響： 借入や返済状況は信用スコアに影響します。計画的な借入と返済を心がけましょう。
5. 多重債務のリスク： 複数の借入を管理できなくなるリスクがあります。借入はできるだけ一本化しましょう。
6. 担保設定のリスク： 有担保ローンの場合、返済不能時に担保を失うリスクがあります。

借入先の選び方：信頼性のチェックポイント

1. 金融機関の登録確認： 貸金業者であれば登録番号を確認し、金融庁や各都道府県のウェブサイトで照合しましょう。
2. 金利の適正さ： 利息制限法や出資法に基づく上限金利を超えていないか確認してください。
3. 契約内容の透明性： 契約条件が明確で、分かりやすく説明されているかチェックしましょう。
4. 顧客サポートの質： 問い合わせへの対応や、返済に困った際のサポート体制を確認してください。
5. 口コミや評判： 他の利用者の体験談を参考にしましょう。ただし、偽の口コミもあるので注意が必要です。
6. 強引な勧誘がないか： 過度に強引な勧誘や、即決を迫る業者は避けるべきです。

急な出費に備える：緊急時の借入方法

1. クレジットカードのキャッシング： 即時利用可能ですが、金利が高いため短期的な利用に留めましょう。
2. カードローン： 事前に契約しておけば、必要な時にすぐ借りられます。
3. 消費者金融の即日融資： 審査が早く、当日中に融資を受けられる場合があります。
4. 銀行のネットローン： オンラインで24時間申し込み可能で、審査も比較的速いです。
5. 信用金庫や労働金庫の緊急小口融資： 低金利で小額の融資を受けられる場合があります。
6. 友人や家族からの借入： 金銭的な問題で人間関係を損なわないよう、慎重に検討しましょう。

借入の代替手段：お金を作る他の方法

1. 不要品の売却： フリマアプリやオークションサイトを活用して、不要な物を売却しましょう。
2. 副業やアルバイト： 空き時間を活用して追加収入を得る方法を検討してください。
3. 経費の見直し： 固定費や変動費を見直し、節約できる部分はないか検討しましょう。
4. 給与前払いサービス： 一部の企業で導入されている、給与の一部を前払いで受け取れるサービスです。
5. ポイント還元の活用： クレジットカードや各種ポイントサービスを上手く活用しましょう。
6. 補助金や助成金の利用： 利用可能な公的支援がないか、自治体のウェブサイトなどで確認してください。
7. クラウドファンディング： 個人でもプロジェクトを立ち上げて資金を募ることができます。

よくある質問（FAQ）

Q1: 借入の審査に落ちた場合、再申し込みはいつできますか？

A1: 通常、3〜6ヶ月程度空けることが推奨されます。この間に収入を増やすなど、審査に通りやすくなる工夫をしましょう。

Q2: 学生でも借入はできますか？

A2: 学生向けの奨学金や教育ローンは利用可能です。ただし、一般の消費者金融からの借入は、安定した収入がないため難しい場合が多いです。

Q3: 借入の際、保証人は必ず必要ですか？

A3: 商品によっては保証人が不要な場合もあります。ただし、保証人がいる方が審査に通りやすく、金利も有利になる傾向があります。

Q4: 返済が困難になった場合、どうすればいいですか？

A4: まずは借入先に相談しましょう。返済計画の見直しや、債務整理の方法について専門家（弁護士や司法書士）に相談することも検討してください。

Q5: 複数の借入を一本化することはできますか？

A5: はい、債務consolidation（一本化）のローンを利用することで可能です。金利の低いローンに借り換えることで、返済負担を軽減できる場合があります。

お金を借りる前に知っておくべきこと

お金を借りる前に、自身の財務状況を十分に理解することが重要です。

まず、借入の目的を明確にし、本当に必要な金額を見極めましょう。

また、返済能力を慎重に評価し、月々の返済額が収入の何割を占めるかを計算してください。一般的に、返済額は月収の30%を超えないことが望ましいとされています。

さらに、借入にかかる金利や手数料、返済期間などの条件を比較検討することが大切です。

複数の金融機関から情報を集め、自分に最適な選択肢を見つけましょう。

また、信用スコアが借入条件に大きく影響することを覚えておいてください。

借入れには常にリスクが伴うことを忘れずに、慎重に判断することが重要です。

困ったときは、各地の消費生活センターや法テラスなどの相談窓口を利用することも有効な選択肢です。